Досрочное погашение — самый надёжный способ сэкономить на ипотеке: каждый рубль, внесённый сверх графика, сразу уменьшает основной долг, и проценты на него больше не начисляются. Чем раньше вносить деньги, тем больше эффект — в первые годы почти весь платёж уходит на проценты.
После досрочного взноса банк предложит два варианта: сократить срок, сохранив платёж, или уменьшить платёж, сохранив срок. Калькулятор считает оба и показывает разницу в рублях. Можно добавить регулярную доплату каждый месяц — например, округлять платёж до круглой суммы.
Как пользоваться калькулятором
- Введите текущий остаток долга, ставку и сколько месяцев осталось платить (есть в приложении банка).
- Укажите сумму разового досрочного погашения и месяц, в котором планируете его внести.
- Если готовы доплачивать каждый месяц — впишите сумму доплаты.
- Выберите, что уменьшать, и сравните экономию в обоих вариантах. Новый график можно скачать в Excel.
Формула расчёта
После досрочного взноса долг уменьшается на сумму взноса. При сокращении срока платёж прежний, а число месяцев пересчитывается; при уменьшении платежа — пересчитывается платёж на оставшийся срок. Экономия = переплата по старому графику − переплата по новому.
Пример расчёта
Долг 6 000 000 ₽, ставка 18%, осталось 240 месяцев. Платёж — 92 598,69 ₽, переплата без досрочки — 16 223 689 ₽.
Вносим 500 000 ₽ в 12-й месяц:
| Вариант | Экономия |
|---|---|
| Уменьшить срок (минус 6 лет 10 мес.) | ≈ 7,1 млн ₽ |
| Уменьшить платёж (до 84 838 ₽) | ≈ 1,3 млн ₽ |
Срок или платёж: как выбрать
Уменьшение срока почти всегда даёт большую экономию — это видно в примере. Подходит, если платёж комфортен и есть финансовая подушка.
Уменьшение платежа выгоднее, если нужен запас прочности: потеря работы, декрет, рост расходов. Можно поступить хитрее — уменьшать платёж, но продолжать платить прежнюю сумму: остаток пойдёт в досрочку.
Льготная ипотека. При ставке 2–6% досрочка выгодна меньше: деньги на вкладе могут приносить больше, чем стоит кредит. Сравните ставку ипотеки с доходностью вклада после налога.
По закону банк не может запретить досрочное погашение или взять за него комиссию (ст. 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»). Обычно достаточно заявления в приложении. Не забудьте про вычет за уплаченные проценты.
Термины
- Аннуитетный платёж
- Одинаковый платёж каждый месяц: в начале в нём больше процентов, в конце — долга.
- Остаток долга
- Основной долг без будущих процентов — его и уменьшает досрочка.
- Переплата
- Сумма всех процентов за весь срок.
Нормативы и источники
Данные проверены 8 октября 2026. Нашли неточность? Напишите нам — исправим.
Частые вопросы
Что выгоднее — уменьшить срок или платёж?
Когда лучше гасить досрочно?
Нужно ли предупреждать банк?
Пересчитают ли страховку?
Расчёт справочный. Точные суммы зависят от условий банка, работодателя или налоговой — уточняйте у них. Подробнее